<<「信用情報に傷がついた…」からの再出発>>【おださが不動産】相模原・座間・小田急線の不動産売買は当社へ

「ブラックリスト」という言葉はよく使われますが、実際には“信用情報に事故が登録された状態”を指します。
つまり、「金融事故（返済延滞・代位弁済・競売など）」の記録が、信用情報機関というデータベースに登録されている状態です。

信用情報機関の3つの種類

CIC（シー・アイ・シー）：クレジットカード・携帯割賦などを扱う機関

JICC（日本信用情報機構）：消費者金融・カードローン系を扱う機関

全国銀行協会（KSC）：銀行・住宅ローンなどを扱う機関

これら3機関があなたの信用情報を管理しており、銀行やローン会社は申込時に必ず照会します。
延滞や代位弁済（保証会社が代わりに支払うこと）、競売などが発生すると、ここに「事故情報（異動）」が登録される仕組みです。

一度登録された「事故情報」は、一定期間消えません。
その期間は以下の通りです。

・登録理由登録期間の目安

１，延滞（3ヶ月以上）　　　　　　　 約5年

２，代位弁済・保証会社の回収　　　　約5年〜7年

３，任意整理・個人再生                     約5年〜7年

４，自己破産　　　　　　　　　　　　約10年

５，競売・代位弁済　　　　　　　　　約5年〜7年

つまり、5年〜7年間は新しい住宅ローン審査に通ることはほぼありません。
この期間をどう過ごすかが「再出発の準備期間」になります。

「住宅ローンが組めない」というのは一番大きな影響ですが、それ以外にも日常生活に支障が出ます。

・クレジットカードの新規発行ができない

・自動車ローン・教育ローンなども審査落ち

・携帯電話の分割払いができない（機種代金を一括払いに）

・一部の賃貸契約で保証会社審査が通りづらい

つまり、事故登録期間は「現金生活中心の期間」になります。
この時期は「節約・貯蓄・生活安定」に集中する時期と捉えましょう。

・ステップ①：延滞ゼロ生活の徹底

たとえ小さな支払いでも、遅延を一切起こさないことが大切です。
電気・ガス・水道・携帯電話など、公共料金も信用情報に関係します。

ポイント

・すべて自動引落にする

・支払日をカレンダーに登録する

・通帳残高を常に1ヶ月分多めにキープ

「小さな遅延」が信用情報を再び悪化させることもあるため、細心の注意を。

・ステップ②：安定した収入を継続

次の住宅ローン審査では、「過去の事故」よりも現在の安定性を重視する金融機関が多いです。
勤続年数が2〜3年続いていれば「安定している」と判断されやすくなります。

ポイント

・転職を繰り返さない

・パートよりも正社員・契約社員を目指す

・確定申告をきちんと行う（自営業の場合）

・ステップ③：信用情報の「本人開示」を行う

登録期間が経過した頃に、自分の信用情報を確認します。
これは誰でも数百円〜千円ほどで取り寄せ可能です。

各機関（CIC／JICC／全国銀行協会）のホームページから申し込み、「異動」や「延滞」の情報が消えているか確認しましょう。

✅ ここで「全情報が正常」となっていれば、住宅ローン再挑戦の第一関門クリアです！

信用情報が回復しても、すぐにローンを組むのは危険です。
なぜなら、銀行には社内記録が残っているからです。

・「社内記録」は消えないこともある

過去に審査を受けた銀行は、その履歴を自社で保管しています。
そのため、「信用情報はクリーンになったのに、銀行が過去の事故を知っている」というケースがあります。

対策：

・以前に住宅ローンを断られた銀行は避ける

・新たな銀行で「初めての取引」として申し込む

・できれば「ローンセンター」で事前相談（申込ではない形）を行う

中には「事故登録期間中でも家を買えた」という方もいます。
ただし、以下のような“例外的ケース”に限られます。

ケース①：家族名義で購入

配偶者や親など、「事故情報がない家族」が住宅ローンを組むケースです。
ただし、実質的な返済者が本人の場合は「名義貸し」となり、法律上問題になることもあるため注意が必要です。

ケース②：現金購入

信用情報は「借入」に関係するため、現金購入なら影響なし。
頭金をしっかり貯めることで、将来的にローンを減らすことも可能です。

「事故情報が消えた＝すぐローンが通る」ではありません。
ここからが本当の“再スタート”です。

ステップ①：少額クレジットで信用を積み直す

・携帯料金や公共料金をクレカ払いにして、毎月きちんと引き落とす
・リボ払いや分割払いは避け、1回払いで信用を積む
・クレジットカードが作れない場合は、デビットカードで代用する

これにより、信用情報に「正常に取引している」という履歴がつきます。

ステップ②：事前審査を慎重に

住宅ローンの審査は1行ずつ行いましょう。
複数行に同時申込をすると、信用情報に「同時に複数申込」という記録が残り、
「資金繰りが苦しいのでは」と判断されることもあります。

おすすめの流れ：

銀行のローンセンターに「条件だけ相談」

その後に、1行だけ事前審査

結果を見て、改善点を整理して再挑戦

ステップ③：自己資金と物件選びも重要

信用情報が回復しても、自己資金ゼロでは審査が厳しくなります。
自己資金（頭金）を多く用意するほど、「リスクが少ない」と見なされやすくなります。

・頭金：物件価格の10〜20％を目標に

・借入希望額：返済比率（年収の30〜35％以内）を意識

また、価格が高すぎる物件を狙わないことも成功のカギです。

例：Aさん（40代・男性・会社員）
競売から6年後、信用情報を開示したところ異動情報が消えていた。
1年間クレカを遅延ゼロで使用し、頭金300万円を貯蓄。
地元信用金庫に事前相談を経て、住宅ローン審査に通過。

ポイントは「時間を味方にし、焦らず準備した」こと。一度の失敗で人生が終わるわけではないのです。

住宅ローンは「信頼の契約」です。

お金の問題だけでなく、「どのように立ち直るか」を見られています。

１，焦らないこと：5年という時間は、人生のリセット期間と考える

２，計画的に行動すること：貯金・勤続・支払管理を淡々と続ける

３，専門家を頼ること：不動産会社・金融機関・司法書士などに早めに相談

おださが不動産では、現在も数組のお客様が当社と二人三脚で、再び住宅ローンを組むための準備を進めています。
皆さまそれぞれに、過去の事情や背景があります。

「以前は支払いが厳しくて延滞してしまった」

「自己破産後、ようやく再スタートの時期を迎えた」

「離婚を機に住宅を手放したが、もう一度家を持ちたい」。

そんなさまざまな状況の方々が、再び安定した生活を築こうと一歩を踏み出されています。

私たちは、単に「ローンが通る・通らない」という結果だけを重視するのではなく、
『どうすれば再び住宅ローンが組めるようになるか』という“道筋づくり”を一緒に考える会社です。

お客様一人ひとりの勤務状況や収入バランス、家計の流れ、信用情報の登録状況を丁寧に整理し、
無理のないタイミング・無理のない金額で、最も現実的なプランを立てていきます。

たとえば、あるお客様は過去の競売から6年が経過し、信用情報の回復を確認。
すぐに申し込むのではなく、半年間しっかりと家計管理と貯蓄を続けたうえで、地元信用金庫に再挑戦し、見事審査に通過しました。
このプロセスを支えたのが、当社との継続的な面談と実践的なアドバイスです。

おださが不動産では、こうした「住宅ローン再挑戦組」の方々の進捗を常に見守り、
1回ごとの打ち合わせの中で、家計の改善提案や、住宅ローンセンターとの事前調整も行っています。

当社の経験上、信用情報の回復後すぐに焦って申込むよりも、
半年から1年の“準備期間”を持って挑戦する方が、圧倒的に成功率が高い傾向があります。

私たちはこの「準備期間」を、お客様の未来を支えるリハビリ期間だと考えています。

再出発には勇気が必要ですが、その勇気を形に変えるには、冷静な計画と、信頼できるパートナーの存在が欠かせません。
私たちは、そのパートナーとして、誠実に寄り添い続けます。

一度つまずいたとしても、住宅を再び持つことは決して夢ではありません。
大切なのは、諦めずに“今からできる準備”を始めること。

おださが不動産は、今日もお客様と一緒に、その第一歩を踏み出しています。